L’importance de la réévaluation du capital en assurances obsèques

La souscription d’une assurance obsèques est importante pour anticiper les charges que pourrait engendrer le décès à ses proches. Mais le souscripteur doit prendre en compte deux paramètres essentiels lors de la recherche d’un contrat assurance obsèques :

• Les frais divers
• La revalorisation du capital

Ces deux paramètres impactent fortement la somme versée pour régler les funérailles et décharger la famille des poids financiers. En 2016, une enquête de l’association 60 Millions de consommateurs a montré que le poids des frais divers et l’absence de revalorisation impactent jusqu’à plus d’un tiers de la valeur du capital initial. A cet effet, le souscripteur se doit d’être très attentif aux clauses du contrat avant de s’engager.

Connaître le montant exact des frais divers

Les frais divers regroupent les dépenses de la compagnie d’assurance pour l’administration du contrat tout au long de sa validité. Ces frais sont présents dès la souscription d’une assurance obsèques avec les droits d’entrée, les frais de dossier, l’enregistrement des cotisations, etc. Logiquement, les charges augmentent avec le nombre de cotisations.

Les frais divers peuvent engranger jusqu’à 10 % des sommes versées, ce qui diminue en conséquence la somme destinée au financement des funérailles. Ainsi, chaque souscripteur d’une assurance obsèques doit vérifier en amont le montant exact des frais qui sera déduit du capital obsèques durant la validité du contrat. Il convient de demander la liste exhaustive des frais.

Absence de revalorisation, une pratique illégale

La loi de régulation bancaire de juillet 2013 impose la revalorisation du capital obsèques depuis sa mise en application depuis début 2014.Cette loi encadre la réévaluation des contrats de convention obsèques d’une année sur l’autre. Rappelons que l’assurance partage le même cadre légal des contrats d’assurances-vie. Les deux contrats ont d’ailleurs la même fiscalité.

C’est à partir des bénéfices financiers réalisés que l’assureur revalorise le capital garanti. Cependant, la revalorisation effective en assurance obsèques est négligeable, voire inexistante pour bon nombre de contrats. Le souscripteur doit en discuter avec son conseiller pour obtenir les chiffres exacts et les modalités spécifiques du contrat. En effet, les assureurs n’évoquent pas, ou au mieux de façon très évasive, ce système de réévaluation des contrats d’assurance obsèques.

Conséquences de l’absence de la revalorisation

En cas de négligence, les conséquences de l’absence de la revalorisation de capital sont néfastes pour le souscripteur. En effet, celui-ci peut cotiser pour un capital qui ne suffira pas à couvrir les frais d’obsèques à son décès. D’après les chiffres de 60 millions de consommateurs, un assuré peut cotiser à perte. Un investissement de 4 500 euros pourrait revenir à terme à environ 3 500 euros si l’assureur n’a pas réévalué le capital tout au long du contrat. La raison est que les frais divers sont toujours imputés chaque année du capital obsèques jusqu’à son versement au bénéficiaire désigné.

Le bénéficiaire risque donc de recevoir des sommes très inférieures au capital prévu à la souscription. Ce qui fait que le capital pourrait être inférieur au montant global des obsèques. A noter que ce dernier augment systématiquement en fonction du coût de la vie et de l’inflation. Les personnes qui choisissent la cotisation viagère sont principalement les plus menacées en cas d’absence de revalorisation de capital.